房价日涨越高，购房压力徒然增大，买房不贷款已经成为大部分购房者的美好梦想。随着住房公积金贷款和银行商业贷款在购房总支出中的比重日益加大，对购房者来说，选择何种贷款品种，怎么样的还款方式更适合就尤为重要了。公积金贷款和商业贷款利率到底差多少？等额本金法利息少还是等额本息法利息少？这些问题在市场困扰着正准备申请贷款的购房者。

　　@首选还是公积金贷款

　　住房公积金贷款作为国家制度改革的一个重要组成部分，是一项涉及老百姓的政策性贷款，在利率方面有相当的优惠，同样以五年以上贷款年利率相比，目前公积金贷款是5.22%，商业贷款下浮15%以后的优惠利率是6.66%，基准指导利率是7.83%。可见就目前而言，利差至少在1.4个百分点以上，而且就最近的加息趋势来看商业贷款利率的上升幅度要大于个公积金利率，可以预见在本轮加息周期内，利差还会不断的增大，故公积金贷款还是购房贷款的首选。

　　还款方式的差异

　　不论公积金还是普通商业贷款都有两种还款方式：等额本金法和等额本息法。很多人都知道到底这两种还款方式有什么区别，那种利息指出更少。其实按照贷款合同约定从第一个月还到最后一月，这两种还款方式没有什么的区别。主要的区别就在与提前还款时，前者比后者利息支出相对少一些。因为前者每月所还本金额相同，每月利息支出会随着未还清本金的减少，所以每月的还款额是不同的，开始第一个月最多，而后逐月减少。等额本息法每月还款额相等，但本金和利息的比例在每月中是不同的，开始阶段利息比较高，而后逐步降低。

　　提前还贷选“本金”

　　有提前还贷计划的贷款申请者建议选择等额本基金法，毕竟利息支出会更少些。但前几年还贷每月的压力要比等额本息法大，所以还是要根据自己的实际还款能力量力而行。空谈谁比谁好没有意义，适合自己的才是最好的。

　　据了解，目前常见的提前还贷有两类方式：第一类是将所剩贷款一次性全部提前还清;第二类是提前还一部分贷款。部分提前还款，市民多选择前两种方式，即月供不变缩短还款期限，或减少月供但还款期限不变。其中，前一种节省利息较多，后一种则能减少按揭者月供负担。但一般来说，尽量减少本金，缩短贷款期限，使支出的利息更少，这样比较划算。此外，银行理财师，以下两种情况的贷款者不必急于提前还贷：一是房贷还款的所剩还款项主要是本金的情况下，不必急于提前还贷。二是如果有其他投资机会，也就没必要提前还贷，因为银行一般商业贷款利率要远远高于房贷利率，再贷款不划算。

　　是否提前还贷因人而异

　　如果你有更好的投资渠道以及比房贷利率更高的投资收益，那么是否提前还贷就无所谓了；如果你并未购买一些高收益的理财产品，手中的流动资金仅仅是放在银行“吃”利息.那么你可以把钱拿出来提前还贷，以减轻压力；如果贷款年限已所剩不多，提前还贷的意义不大。打算提前还贷的人只要在07年年底前办妥就可以不受损失。

　　3中人不宜提前还贷

　　对于急于还贷减少利息支出的贷款人，银行的房贷专家建议，尽量提前还贷。目前银行的还款方式主要有两种，等额本金和等额本息法。而等额本金法虽然还的总利息和本息法一样多，但本金是在不断递减的，如果提前还贷的话比较划算。

　　不过专家提示：有3种人不宜提前还贷：一是在一年内有资金需求的贷款人，如住房装修、孩子上学等；第二是还款时间已经高于贷款期限一半以上的贷款者，比如贷款10年已经还了5年以上的。因为在贷款期限后期的还款中，大部分都是本金的偿还，此时通过提前还贷达到节省利息的作用不大；第三种，对于理财能力和风险承受能力都较强的家庭来说，提前还贷有可能得不偿失。